Прямая речь

Страхование кредитных машин по каско нерентабельно Княгиничев Виталий Игоревич Директор департамента комплексного страхования ОСАО «Ингосстрах»

В чем специфика страхования автокаско при продаже автомобиля в кредит? Правда ли, что в настоящий момент страхование кредитных машин в России нерентабельно, и страховые компании, им занимающиеся, сталкиваются с убыточностью свыше 100%?

Продажи иномарок в России за последний год выросли на более чем 70%. Российских автолюбителей, желающих приобрести новый иностранный автомобиль, не останавливает ничего – ни цены на бензин, ни пробки в Москве и других крупных городах. Парк стремительно обновляется, и объем проданных машин иностранного производства уже превысил объем продаж отечественных автомобилей. И мы уверены, что тенденция продолжится – парк российских автомобилей будет и дальше сокращаться, а средняя стоимость автомобиля – удорожаться. Все это позволяет страховщикам прогнозировать продолжение роста рынка страхования автокаско.

В значительной степени рост рынка автокаско связан с кредитными продажами автомобилей, которым сопутствует страхование. Для страховых компаний это отдельный, весьма специфический продукт с повышенным риском. Доля «кредитных» продаж в портфеле неуклонно растет, и у многих российских страховых компаний доля кредитных продаж составляет половину портфеля по автокаско. У нас в ОСАО «Ингосстрах» кредитные продажи в денежном выражении занимают порядка 30% портфеля автострахования. Мы немного искусственно сдерживаем здесь рост, поскольку этот сегмент наиболее убыточен.

На сегодня страхование кредитных машин по каско не является рентабельным, результат страховых операций по нему отрицательный. И возможности ценовой компенсации потерь тоже ограничены. Проблема здесь связана с тем, что автовладелец, решивший пересесть на иномарку, на саму машину деньги еще может найти (в том числе с привлечением заемных средств), а вот про оплату страхования в тот момент и не думает. В результате он все равно сталкивается с необходимостью страховаться, и зачастую принимает решение в последний момент на основе ценового фактора. Разумеется, это касается сегмента относительно массовых недорогих иномарок. А в дорогом сегменте люди заранее знают, что будут страховаться, и планируют покупку новой машины с учетом затрат на страхование. Часто такие клиенты имеют не только предшествующий опыт страхования по автокаско, но и опыт страхового случая, успешно урегулированного страховой компанией.

В чем, на мой взгляд, заключается причина повышенной убыточности по кредитному автострахованию? Статистика косвенно подтверждает, что люди, приобретающие автомобиль в кредит, склонны чаще заявлять к оплате мелкие убытки. Психология здесь такая: грубо говоря, человек не хотел страховаться, а его заставили уплатить страховой взнос. Покупая автомобиль в кредит, он не сам принял решение, что ему нужна страховая защита, не осознанно посчитал, что следует приобрести, а ему банк заявил, что это необходимо. В итоге человек заключает договор, платит деньги, а потом пытается эти деньги «отбить», обращаясь к страховщику с малейшей царапиной, которая только появляется на машине. Подчас, чтобы увидеть эти царапины, специалисту надо делать осмотр чуть ли не с лупой, причем предварительно вымыв машину. В отличие от обычного клиента, покупатель машины в кредит уже не подсчитывает, что ему надо потратить время на подачу заявления, что он будет несколько дней вынужден обходиться без машины и т.п. Он идет на все эти неудобства, чтобы только оправдать деньги, которые он потратил не по своей воле.

А вот люди, которые страхуются осознанно и понимают суть страхования, они знают, что есть история страхования, и от того, что он назаявляет в этом году, зависит то, какой страховой взнос он будет вынужден платить в следующем году. Грамотный страхователь об этом задумывается и не хочет платить дороже. А неграмотный страхователь, которого заставили купить полис, об этом не задумывается.

Поэтому в рамках нашей компании мы искусственно сдерживаем рост портфеля кредитных машин. Для этого, естественно, мы не стоим возле банка, сортируя клиентов, какой из них понимает, что такое страхование, а какой нет, и его страховать нельзя. Все происходит экономическими рычагами. До недавнего времени портфель кредитных машин неконтролируемо рос за счет того, что у нас были продукты целиком и полностью «банковские» - мы во всем шли навстречу банкам, которые требовали с нас, чтобы была единая цена страхования, независимо от того плохо или хорошо человек ездит и прочих параметров. А главное, чтобы срок страхования соответствовал сроку, на который выдан кредит, независимо от того три это года, пять, десять или двадцать пять, и цена на весь этот срок цена должна быть одна. Поэтому мы должны были заложить ее заранее, показать человеку, что на весь период кредита (а ведь есть и очень долгосрочные кредиты) у него будут такие-то затраты. Мы пошли навстречу банкам и предоставили такую возможность. Цена была чуть выше, чем по стандартному продукту, но она не зависела от страховой истории и характеристик водителя. Сегодня мы понемногу от этого отказываемся. Была тяжелая дискуссия с банками, но в итоге те банки, с кем мы работаем сейчас, согласились на наши условия, мы даем только годовые полисы, и при продлении на следующий год, учитываем предшествующий период. Если человек много раз обращался с мелкими убытками– разумеется, он должен заплатить дороже. Это решение было принято в прошлом году, но пока все равно остается убыточность по этой части выше 100 %, поскольку тянется старый хвост долгосрочных договоров.

Проблема могла бы решаться введением франшизы, но к сожалению, российский рынок такой инструмент, как франшиза, воспринимает крайне тяжело. Мы ведем на эту тему переговоры с банками, но пока положительного решения ни у одного банка нет, что достаточно нелогично – ведь риск банка заключается, в основном, в потере объекта залога (угон либо полная гибель). А мелкие убытки, царапины для банка большой роли не играют. И вот для тех клиентов банков, которые не осознанно идут на страхование, и хотелось бы ввести особый продукт с франшизой. Пока человек не разберется сам, его надо подталкивать к этому. Когда человек из своего кармана начнет платить за эти мелкие случаи, он подумает, а может, и не стоит их заявлять. Такую воспитательную работу надо проводить, а в ней может подействовать только экономический фактор.

Но и у обычных, не кредитных страхователей автокаско франшиза очень мало востребована, хотя мы всегда ее предлагаем, и есть существенные скидки. Люди, которые ее берут – это опять же те, кто хорошо знают, что это такое, например, по опыту использования служебной автомашины. Сегодня в России франшизу используют, в основном, большие автопарки – они понимают, что обращения по мелким убыткам не нужны, это лишний простой автотранспорта. А потом и их сотрудники начинают ее просить для личного автомобиля. И даже те 5-7 % людей, которые, по данным маркетинговых исследований, понимают, что такое франшиза и соглашаются на нее, на большие размеры франшизы (более 200 долл.) все равно не идут. А вот на Западе обсуждение договора страхования начинается как раз с варианта с франшизой. И только потом, если водитель безаварийный, ему ее могут снизить через несколько лет. Страхование без франшизы там и не воспринимается, полисы с франшизой составляют практически 100 % рынка - и не потому, что это как-то установлено законодательно, а просто так за 40 лет сложился рынок, страхование без франшизы просто отсутствует как класс, страховые компании и не предлагают его широко, а рациональный западный клиент его и не спрашивает. Вот и получается, что только у нас в России люди настолько «богаты» и готовы платить безумные деньги за страхование, лишь бы перенести на страховщика оплату мелких убытков, причем без всякой на то реальной экономической необходимости.